金融服務是銀行系電商核心業務

迷你倉將軍澳記者周萃隨著互聯網企業跨界開展金融業務"淘金"，金融機構也紛紛"觸電"跨界開展電商業務。在傳統銀行看來，互聯網企業做電商，短板在於金融服務能力不足。因此，各商業銀行電商服務中，金融產品與服務嵌入是重要而有特色的內容。產品與服務嵌入電商平台"銀行有使命把自己的產品細分以後，做適當的解構和重構，然後有機地嵌入到流量非常大的互聯網剛需入口中，客戶在聊天、買東西、搜索的時候順便完成需要的金融服務。"中國銀行電子銀行部助理總經理董俊峰曾在公開場合表示過。金融電商的業務核心依然是金融服務。對比各大銀行電商平台，不難發現，金融產品與服務是其力圖展現的主要特色。如建行"善融商務"平台，設置的"房e通"、"信用卡消費信貸"與"金融超市"三個欄目，均與金融有關；工行"融e購"平台，設有"金融產品"欄目，並下設"理財"和"品牌貴金屬"欄目；交行"交博匯"特設有"金融館"，並下設"貴金屬"、"理財"、"基金"、"保險"、"個人或小企業貸款"等多個與金融產品和服務有關的子欄目。記者發現，相比于在電商平台買理財產品，客戶更青睞于消費貴金屬產品。如"融e購"顯示，"財神系列·迎財神銀章"30天內已經銷售73件，"財神系列·迎財神彩章"30天內銷售41件，而在該平台上銷售的理財產品，以30天內無銷售記錄居多，最高銷售記錄也不突破5個。對於電商平台未來發展金融服務的方向，各家銀行也作出不同定位。如工行表示，"融e購"將努力打造支付融資一體化的金融服務平台。有媒體報道，為了更加充分發揮金融中介職能，工行電商平台還將開闢金融產品二級轉讓市場專區，對理財、國債、基金等期限性金融產品，提供個人客戶間的轉讓及交易撮合服務。而這些服務，則是傳統電商所不能提供的。中行的"中銀易商"略顯不同，中行將其定位為"開放的技術與業務平台"，通過這種平台，建立新的商業模式，包括：易金融、泛金融、非金融、自金融四個維度。最終要打造以"中銀易商"為核心的網絡銀行，與業界傳統印象不同，"中銀易商"呈現出的並不是一個單純的網站，而是包括�多產品、服務在內的一攬子方案。支付與融資各有差異在傳統銀行看來，消費貸款、訂單融資、供應鏈融資等金融工具是普通電商平台的短板，而建行"善融商務"、交行"交博匯"等銀行系電商在推廣過程中，不約而同地強調了銀行系電商在融資與支付等網上金融服務方面的優勢。在支付和融資的具體條款設定上，各平台呈現出一定差異。從"購物可貸款"來看，"融e購"商城將工行逸貸產品與網上購物結合起來，訂單高于600元即可在線申請逸貸消費貸款業務，全線上，全自助，瞬時到賬。購物額達標即倉申請貸款並非"融e購"首創。"善融商務"同樣向個人用戶提供了小額貸款、個人權利質押貸款的服務，貸款償還期均長達1年。與"融e購"一樣，"善融商務"客戶只能將貸款用于購買自家商城簽約商戶銷售的商品或服務。此外，兩者對客戶申請條件的設置也保持一致，客戶必須是銀行個人網銀用戶、已註冊為相應商城的會員和開通賬戶、在相應銀行開立個人銀行結算賬戶。在支付方面，"善融商務"平台的支付方式更為開放。"善融商務"支持包括銀聯在線支付和其他14家銀行網銀在內的支付方式進行付款。"交博匯"的網站也顯示其支持約10家銀行的網銀進行支付。有消息稱，未來工行還將上線P2P業務，並搭建一個較好的支付體系，這個支付體系是基於互聯網支付、移動支付，除了工行的網銀外，還會接入其他銀行的網銀以及第三方支付。"積分能抵現，品質有保障"，也是各家商城的共同賣點。通過打通支付賬戶與積分賬戶，各平台力圖以積分抵消賬單方式增加客戶黏度。優勢難顯銷售遇冷通過電商平台增加獲客渠道，進而拓展金融業務，這幾乎是所有銀行系電商平台的搭建初衷，但包括金融產品在內的平台商品銷售卻難言樂觀。以最早"觸電"的"善融商務"為例，有消息稱，截至去年底，上線一年半後的"善融商務"交易額為300億元，而這還比不上去年淘寶"雙11"一天的交易額。特別是在300億元交易額中，B2C(商家對顧客)僅10億元。與"餘額寶"、微信"理財通"等互聯網企業推出的閑錢理財產品的火熱市場行情相比，銀行電商理財產品交易冷清很多。在銷售數據可以直接看到的工行"融e購"平台上，其推出的106款品牌貴金屬與96款理財產品，超過90%的金融產品30 天內銷售記錄為零。"交博匯"雖然目前尚無官方統計口徑，但據知情人士透露，交易活躍度也非常低，且主要交易額大部分由企業館貢獻。而通過電商平台拓展銀行資產端業務，也存在一定程度困難，有數據顯示，截至目前，某大行基於其電商平台發放的貸款僅有60億元。業內專家認為，銀行系電商在個人端起色不大的原因，在於銀行延續了將線下業務搬至線上的思路，產品創新方面力度不大。可見，在互聯網時代，如何將金融業務通過互聯網這個入口深入接駁客戶是銀行需要深入思考的問題。金融電商的業務核心依然是金融服務。對於電商平台未來發展金融服務的方向，各家銀行有不同的定位。業內專家表示，銀行有使命把自己的產品細分以後，做適當的解構和重構，然後有機地嵌入到流量非常大的互聯網剛需入口中，客戶在聊天、買東西、搜索的時候順便完成需要的金融服務。在互聯網時代，如何將金融業務通過互聯網這個入口深入接駁客戶，是銀行需要深入思考的問題。24小時迷你倉